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快钱：“大支付”模式下的商机

2010-08-13 09:54 来源：当代金融家责编：喻小唛

摘要：: 全行业内，能够对于这些不正规的业务，从内控的机制，予以杜绝，但单一靠第三方是不能解决问题的，反洗钱是全球的金融痼疾，在国内真正要解决这个问题，必须要全线作战，包括金融机构、第三方、所有提供技术安全的这些服务的提供商。

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　　【CPP114】讯：正如快钱的名字取得另类独特一样，快钱在国内的第三方支付中，是不得不提的，作为独立的第三方支付企业，从一片空白到今天成为独立第三方支付企业中领先者，快钱公司CEO关国光虽然欣慰于努力之后的成就，但心中也不免五味杂陈，企业发展的5年，也是产业从小到大的5年，在接近赢利的时刻，却面临着行业的共同挑战和难题，近期过多负面且不明真相的报道，也使得关国光心情复杂。7月的一个周末，记者见到了关国光，博学且坦诚，厚厚眼镜下深锁的双眸背后是对于企业未来及行业发展的深层思考。

　　力推“大支付”模式

　　“中国PC制造商与戴尔相比，差距不在前端的销售系统，而是后端电子商务分销，供应链的电子商务。”关国光指出，支付清算产业对一个国家而言是具有战略性意义的基础建设，美国花了30多年时间用于电子商务基础设施建设，在互联网出现之前，美国就通过产业性的技术EDI，实现了全面的电子商务。

　　美国电子支付清算的基础建设是第二次大战之后，美元变成全球最重要货币之外的第二个最重大的战略性基础建设。这使得美国有“资本”把国际的一部分支付清算也做了，并对国际的跨行清算严格控制。关国光指出，只有从国家战略的高度上看支付清算系统，才能真正发挥第三方支付在其中的作用。

　　随着中国在国际上经济、贸易地位的提升，不可避免会有一些贸易摩擦，支付清算作为基础建设，其重要程度不言而喻，在支付领域中已经表现为交换性通道的争夺，所以关国光表示，“从国家层面重视电子支付清算，其意义在于可以加速产业结构调整。技术革新就是要全面实施电子商务，包括后端的供应链、生产要全部走向电子商务，才能使中国的企业在全球具备竞争力，强大的支付清算体系是各国竞争中不可避免的。”关国光在与传统行业交流时发现，每个行业都有个性化的需求，这些需求，不应该也不可能由提供标准服务的商业银行去满足。商业银行提供的产品和服务是标准性服务，很难满足非常个性化的产业的需求。就像餐饮业只有川菜而没有其他菜，则无法满足消费者各种类型口味的需求，所以第三方支付公司的作用绝对值得重视，现在人民银行将第三方支付公司改叫“非金”，关国光认为这个叫法非常准确，是站在行业高度去看这个问题。

　　在美国，支付清算不是银行做，而有专业的机构做，因为这些机构更加专业，而且有效率和成本优势，这是一个巨大的产业链，在美国一年就有2.5万亿美元的规模。

　　从大支付的角度出发，关国光2004年创立快钱公司，5年间发展迅速，目前员工已经超过1000人。关国光介绍，快钱的模式主要是做企业端、行业应用，目前已经进入了近20个不同的行业。比如在保险行业，几乎全部企业都与快钱签了约。同时航空、物流、教育连锁、大规模的分销性企业等传统行业也是快钱深入的领域。

　　关国光分析，国内各行业的资金流动量是GDP的30多倍，相对而言传统行业比互联网规模要大的多，也是快钱未来关注的重点�？烨壳耙丫ソ抢卫巫プ×私逃娇眨Ｏ盏刃幸�，关国光认为目前规模依然不够大，因为这些传统行业也是刚刚开始走向电子商务，所以快钱也提出来“大支付”概念，促进传统行业和互联网行业共同推进电子商务发展，在这方面中国与美国有很大的差距，至少有20年左右的差距，所以未来的市场空间巨大，而在这个过程中，第三方支付公司也在不断促进行业的电子商务化。

　　为客户提供综合性解决方案

　　对于快钱目前的模式，关国光还是比较自信的，行业客户前后端支付需求的打通，立体式的解决行业问题，是快钱做行业客户的撒手锏。关国光告诉记者，快钱提供的解决方案必须是立体的。从支付的媒介来看，快钱支持信用卡、借记卡等，各种类型能想到的都支持。同时从终端覆盖上来讲，快钱是唯一的能全面覆盖线上和线下POS的支付企业。

　　与此同时，快钱也将触角深入到商业银行的全面覆盖上，关国光特别强调了对7.5万家农信社的覆盖。经过考察，关国光表示，在城市化进程中，在城乡接合部地区提供金融性服务的，最大的不是商业银行，而是农信社。城乡接合部是保险行业、所有的分销行业下一步要占领的战略区域，因为全国新产生的市级县成百上千，这些领域产生的新商业机会必须有覆盖。

　　在对传统行业行销的过程中，企业客户对于行销通道需要立体的解决方案，既要保留原先的渠道，新渠道也要开发，目前能够集成提供立体解决方案的支付公司并不多。

　　从行业需求上看，细致分析下来也无非是两点，一是如何能支持企业各种类型的营销活动，前端把产品卖出去。二是后端供应所有的生产资料，这两块如何能够流转得更快，效率提高，这是向纵深发展非常重要的一环。此前，大部分企业可能更多看到的是前端的支付需求，其实真正需要向纵深发展的则是后端，这也是像快钱这样的公司下一步业务发展的重要领域。

　　其实行业后端的支付需求所带来的市场更加广阔，关国光指出，航空行业一年的客票是2400亿，如果加上资金流动，起码五六倍，轻易的就过1万亿元了，这个比购物网站要大很多，物流行业本身是1.2万亿元的市场规模，流动资金起码40倍左右，那就变成40万亿元，都是很庞大的数字，分销、制造业也是一样。

　　对于盈利，关国光告诉记者，“对于目前快钱的收费，比如行业，不同的行业解决方案不一样，收费不一样，按照交易量的比例来收，快钱从运营上来讲，已经盈利了，但是在规模上还要继续跟进，今年目标是4000亿元，明年能达到1万亿元左右。”关国光之所以这么自信，是因为第三方支付公司相当于建了高速路的一个收费站，把机器所有硬件建好了，每笔交易一过就收钱，潜在毛利是非常高的，同时不消耗能源。关国光指出：“在目前的阶段，估计在1万亿元到2万亿元规模之前，还有相当多的投入要做。潜在毛利，可以到70％80％。”目前很多支付公司没有盈利的原因，是在行业应用的投入不够，都是在浅水的地方竞争，高度的集中在网上支付和网上应用单一的网关模式，快钱希望能站在山上看风景，花精力去提供综合性的解决方案，如果只靠价格竞争，未来也会被市场无情的淘汰。

　　从战略层面看央行《办法》

　　关国光认为央行推出《非金融机构支付服务管理办法》（下称《办法》），非常慎重，考虑了诸多的因素并且反复论证调研，对于行业的发展具有深层次的影响。

　　关国光认为，此次央行“非金支付新政”的发布，是改革开放30多年来，第一次金融监管机构从战略意义上承认民营驱动类金融服务，承认它的商业地位。从这个高度认可第三方支付的社会价值。而且重要的是，这里面绝大多数参与者，以民营居多，这其中意义重大。央行明确了第三方支付公司提供的服务是符合社会需求的。且认可民营的身份，从金融发展角度看，在金融开放性方面做出了重大尝试。

　　对于管理办法，关国光认为可能会对产业造成“洗牌”的作用，一些小的公司，本身也有独特的商业价值，未来也是兼并的对象。从管理办法细节上看，对于第三方支付的业务性覆盖应该说很广，潜在的机会巨大，未来会百家争鸣，各种业务类型都会出现。有了《办法》之后，第三方支付公司可以有的放矢，创新速度会进一步加快，规模会继续快速做大。因此，这个《办法》是非常具有里程碑意义的。

　　献策行业健康发展之道

　　对于有关快钱近期一些负面报道，关国光表示，在法律声明当中已经非常明确地做了说明，此事对于公司目前的发展也不会产生什么影响。

　　目前快钱已经积极配合公安部门将案子查清。关国光表示，目前快钱在内部也做了一定的机制调整，加大在反洗钱、反非法套现、扫黄等环节的投入。

　　尽管这个行业内，后续又爆出来很多其他的规模更大的问题，关国光指出这个产业本身必须健康发展，在社会树立威信，才有尊严。出现问题，要敢于面对这个问题。对于流言最好的回应方法，是靠做得更好，满足客户的需求，拿市场份额说话。

　　从行业发展的角度来看，关国光也提出一些建议。

　　首先，要明确第三方支付公司到底要承担什么样的责任，这次的管理办法进行了详细的规定，希望配套一些规定之后更明确。

　　其次，全行业内，能够对于这些不正规的业务，从内控的机制，予以杜绝，但单一靠第三方是不能解决问题的，反洗钱是全球的金融痼疾，在国内真正要解决这个问题，必须要全线作战，包括金融机构、第三方、所有提供技术安全的这些服务的提供商。关国光也在呼吁，希望对社会资源的保障方面有和银行一样的待遇，需要更多的社会资源，银行查一个身份认证免费，还可以查工商执照，而非金机构去查则很困难，而且还要收费。

　　最后，也是非常重要的，关国光希望从监管部门到各个领导部门，一直到各级人民政府，当然也包括商业银行、企业和个人，应该更加关心和支持这个行业。对于第三方支付公司不能总看到负面的问题，而要从正面的角度看到其对全国电子商务的发展起到积极作用。

　　“这个行业不是都在做违规业务，他们绝大多数是辛辛苦苦为国家，为电子商务发展做贡献的，出现一些具体的问题，用法规加强管理是可以得到改正的。在大支付的环境下，这个行业的健康发展一定会对国家做重大的贡献，对全球竞争力的提高有战略意义。”关国光指出。

　　对于未来，关国光表现得相当自信，他告诉记者，第三方支付行业不是资金密集型的行业，而是智力密集型的行业。其实行业达到这么大的规模，没有必要挤在一个很小的空间内竞争，需要构筑更高的壁垒，“站在山上看风景时”，发展空间会更大。

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